普法时刻 | 出借人的资金是从银行贷款取得，此类民间借贷的法律效力如何？

民间借贷是发生在公民与公民之间、公民与法人之间、公民与其他组织之间的借贷行为，因为方便快捷，所以在社会生活中很常见，但由于监管难度大，民间借贷仍然存在很多不规范的地方。实践中，一些出借人为了赚取利息差额，以个人名义从银行等金融机构以较低利息贷款取得资金，转而出借给借款人，与借款人约定较高的利息，从而获取利益。

出借人的资金是从银行贷款取得，此类民间借贷的法律效力，法院应如何认定呢？

李某和方某系同事关系，方某因资金紧张向李某借款15万元，李某随即以年息4.2%从银行贷款15万元后，李某收到银行发放的贷款15万元，后立即将该笔款项以银行转账方式转借给方某，方某向李某出具借条一张，载明：“今借到李某人民币15万元整，借款期限为一年，利息按年支付，年利率10%。”后因方某未按期向李某偿还借款，李某也无力偿还银行贷款本金及利息，遂诉至法院，要求方某偿还借款本金15万元，并按约定支付借款利息。

汉台区人民法院经审理认为，根据李某提交的银行转账明细，方某出具的借条，结合双方的庭审陈述，李某出借资金并非自有资金，而是通过向银行贷款而转给方某。故李某与方某之间的民间借贷行为无效。无效的民事法律行为自始没有法律约束力，行为人因为该行为取得的财产应当予以返还。故方某欠李某15万元未还，应予返还，李某将贷款转借他人，违反法律规定，故李某要求方某支付利息的诉讼请求。不予支持。法院判决，方某返还李某15万元，驳回李某的其他诉讼请求。

法官提醒：《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十三条规定，套取金融机构贷款转贷的民间借贷合同无效。上述案件中，李某与方某之间的借款行为无效。对于无效的民事法律行为，《中华人民共和国民法典》第一百五十七条规定，无效的民事法律行为，自始没有法律约束力，行为人因为该行为取得的财产应当予以返还。

民间借贷作为民事主体从事的民事活动，不得违反法律、行政法规的强制性规定，不得违反公序良俗。套取金融机构贷款转贷的行为，严重影响了地方的金融秩序和社会稳定，严重损害了人民群众合法权益和生活安宁，法律明文禁止。套取金融机构贷款转贷他人获取利益的行为存在很大法律风险，有可能损失了利息，还赔了本金，得不偿失。

来源：汉中汉台法院

栏目协办：北京浩天（西安）律师所 蔡燕