普法时刻 | 借刷信用卡能否认定为民间借贷？

在日常生活中，有这样一种情况，即一方当事人（领卡人）将自己申领的信用卡交付给另一方（用卡人），由另一方套现资金，因用卡人不能按时向发卡银行还款，向领卡人出具借条，但是在借条载明的还款期限内未能还款，领卡人依据借条提起民间借贷纠纷之诉，对于此类纠纷，人民法院是否应当认定该行为构成民间借贷？

张某向马某借款25000元，马某出借给张某现金15000元，并将自己的信用卡借给张某，张某拿到信用卡后消费透支10000元，到信用卡还款之日，张某无力偿还信用卡透支金额，为避免法律风险，马某自行将信用卡透支金额还清。见张某 迟迟未履行25000元全部还款义务，马某便以民间借贷纠纷案由将张某诉至法院，要求张某归还25000元全部借款及利息。庭审过程中，张某对于总金额25000元债务并无异议，但承办法官认为现金借款15000元，确系民间借贷纠纷，可剩余10000元信用卡消费的部分应当如何认定处理，信用卡是否能够出借给他人使用？诸多问题需要综合考量。

信用卡持卡人可在银行给予的信用额度内先消费后还款。但信用卡作为银行给予特定持卡人透支消费的凭证，仅可以向特约商户购物或者消费，而不具有作为现金进行民间借贷交易的功能，即信用卡“套现”、“出借”不属于民间借贷法律关系。通过信用卡“套现”的行为是违法行为，更不能通过“套现”向他人“出借”，该“出借”行为属于以合法形式来掩盖非法目的，违反了法律和行政法规强制性规定，该行为属于无效法律行为。无效民事法律行为自始没有法律约束力。民事法律行为无效、被撤销或者确定不发生效力后，行为人因该行为取得的财产，应当予以返还。故张某应当向马某返还因该出借行为取得的财产。经过法官释法答疑，原被告都认识到信用卡“出借”、“套现”等行为会给个人及银行带来严重后果，马某亦放弃了利息请求。法院最终判决被告张某于判决生效后十日内偿还马某借款15000元；返还马某财产10000元。

《中华人民共和国民法典》第一百五十三条：违反法律、行政法规的强制性规定的民事法律行为无效。但是，该强制性规定不导致该民事法律行为无效的除外。违背公序良俗的民事法律行为无效。

第一百五十五条：无效的或者被撤销的民事法律行为自始没有法律约束力。

第一百五十七条：民事法律行为无效、被撤销或者确定不发生效力后，行为人因该行为取得的财产，应当予以返还;不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方由此所受到的损失;各方都有过错的，应当各自承担相应的责任。法律另有规定的，依照其规定。

出借、出租、出售信用卡存在以下风险：

一、个人征信受到不良影响。信用卡被透支消费后，在中国人民银行个人信用报告中有银行信用卡逾期信用记录时，个人征信会受到不良影响。

二、需偿还信用卡本息。根据合同相对性原则，银行不受实际使用人有无偿还能力的影响，担保偿还信用卡本息的仍是出借人。

三、存在刑事法律风险。将信用卡肆意出借、出租、出售给他人，他人持卡期间如发生信用卡非法套现、诈骗、高利转贷等违法犯罪行为，出借、出租、出售人需承担相应刑事责任。

供稿：城固法院

作者：赵丽侠、刘娜

编辑：赵佳欣

责编：翟力强

审核：姚启明

普法时刻栏目协办：北京市中闻（西安）律师事务所律师 杨云亮